Правила, связанные с заключением и исполнением договоров добровольного страхования имущества в 2024 году

«25» июня 2024 года Пленум Верховного Суда Российской Федерации вынес постановление, в котором разъяснил правила, связанные с заключением и исполнением договоров добровольного страхования имущества и защитой прав страхователей и выгодоприобретателей.

Новое постановление послужит заменой аналогичному документу 2013 года, однако будет распространяться и на отношения по страхованию имущества не только физических лиц, но и хозяйствующих субъектов.

«Свежее» постановление  содержит несколько новых разъяснений, которые не были затронуты в документе 2013 года, а именно:

• Определено понятие «страховая услуга», под которой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
• В случае, если условия договора страхования (страхового полиса) и правила страхования, на основании которых заключен договор, противоречат друг другу, то приоритет отдается тем условиям, которые индивидуально согласованы сторонами договора.
• Начало срока страхования может не совпадать с моментом вступления договора страхования в силу. Например, страховое покрытие может распространяться на события, наступившие до вступления договора страхования в силу или охватывать события, которые наступают через определенный интервал времени после вступления в силу договора, если начало срока страхования определено более поздней датой, если такие события не были известны страхователю на момент заключения договора.
• Включение в договор страхования или в правила страхования условий, устанавливающих для осуществления ремонта чрезмерно продолжительный срок, не отвечающий критерию разумности, является недопустимым, а такие условия – ничтожными (в случае заключения договора страхования с физическим лицом – потребителем). При определении разумности срока ремонта Верховный Суд предписал учитывать технологически обоснованную длительность процесса такого ремонта, а также доступность материалов или комплектующих на внутреннем рынке и срок их доставки.
• При нарушении страховщиком своих обязательств по договору страхования страхователь (выгодоприобретатель), вправе требовать уплаты:

— процентов, начисляемых на сумму страхового возмещения, по статье 395 Гражданского Кодекса РФ, и

— неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона «О защите прав потребителей», которая исчисляется от размера страховой премии (в случае заключения договора страхования с физическим лицом – потребителем).

• Допускается заключение договора страхования имущества, страховой интерес в отношении которого возникнет у страхователя (выгодоприобретателя) в дальнейшем при приобретении соответствующего объекта (например, будущей вещи, создаваемой в результате долевого участия в строительстве).
• Исключен прямой запрет на самостоятельное проставление страховщиком либо его представителями согласия на заключение договора страхования и согласия с его условиями, данного от имени гражданина, являющегося потребителем.
• Исключено упоминание о возложении на страховщика бремени доказывания согласия страхователя на заключение договора страхования, его ознакомления с условиями договора и правилами страхования.

Также значительное внимание в постановлении уделяется процессуальным особенностям рассмотрения дел по договорам добровольного страхования.

Источник: Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» (https://www.vsrf.ru/documents/own/33743/).

«01» июля 2024 г.