Продажа гражданином-должником, выступающим залогодателем имущества, находящегося в залоге у банка по договору ипотеки

«05» июня 2024 года Совет Федерации одобрил закон, который позволит гражданам-залогодателям самостоятельно продавать имущество, заложенное в банке по ипотеке.

Способы реализации заложенного имущества, предусмотренные действующим законодательством, всегда носят длительный характер и предполагают рост задолженности. В частности, реализация заложенного имущества в настоящее время возможна либо путем публичных торгов в ходе исполнительного производства, либо путем аукциона. В любом случае должник вынужден дополнительно оплачивать услуги организатора торгов (до 3 процентов стоимости имущества), а в ряде случаев еще и исполнительный сбор (7 процентов от стоимости имущества), и работу оценщика. Исполнение долговых обязательств в такой ситуации для лица и без того испытывающего финансовые сложности неизбежно влечет увеличение затрат и суммы прямых расходов.

Существующие процедуры фактически полностью лишают гражданина возможности самостоятельного поиска покупателя для быстрой реализации имущества и осуществления расчета по задолженности.

Предлагаемый закон устанавливает право гражданина, взявшего ипотечный кредит в не связанных с предпринимательством целях, самостоятельно реализовывать заложенное имущество, подав соответствующее заявление банку. Право на такую продажу предоставляется вне зависимости от суммы взятого кредита (займа).

В течение десяти рабочих дней после получения заявления о самостоятельной реализации залогодержатель (банк) должен согласовать ее процедуру и установить минимальную продажную цену заложенного имущества, ниже которой реализовать имущество нельзя. С момента получения заявления, обращение взыскания в судебном порядке на имущество не допускается.

Банк вправе содействовать физическому лицу в поиске покупателя. Срок самостоятельной реализации физлицом заложенного имущества, включая государственную регистрацию перехода права собственности и полное погашение обязательств по кредиту (займу), составит четыре месяца со дня получения залогодержателем заявления о такой реализации. Допускается продление этого срока, но соглашение об этом должно включать условие о новой минимальной продажной цене.

Вырученная сумма подлежит зачислению на банковский счет, определенный залогодержателем для осуществления расчетов в связи с такой продажей. Разница между размером задолженности по кредиту (займу) и ценой продажи подлежит возврату залогодателю – физическому лицу за вычетом расходов, понесенных банком.

Законом также предусматривается, что физическим лицам нельзя продавать заложенное имущество в случае, если:

-до подачи заявления о самостоятельной реализации был подан иск об обращении взыскания на него;

-имущество является предметом предшествующей и последующей ипотек;

-имущество заложено нескольким залогодержателям;

-в отношении залогодателя возбуждена судебная или внесудебная процедура банкротства, либо против залогодержателя возбуждено дело о банкротстве;

-залогодатель повторно подал заявление на самостоятельную реализацию имущества, которое ранее не смог продать в срок или, подав заявление, впоследствии отказался от продажи.

Закон вступит в силу через девяноста дней после официального опубликования.

Ожидается, что данные поправки будут способствовать защите интересов граждан – должников, обязательства которых обеспечены ипотекой, и созданию необременительных механизмов реализации заложенного имущества.

___________________________

Источник: Проект Федерального закона № 907072-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в части установления порядка самостоятельной реализации залогодателем — физическим лицом заложенного имущества) (https://sozd.duma.gov.ru/bill/907072-7).

 «11» июня 2024г.